Как можно правильно рассчитать потребительский кредит в 2019

Потребительский кредит – это продукт для физических лиц, и он наиболее востребован из всех видов займов. Обязательным условием при оформлении является его расчет, который позволит избежать неприятных ситуаций связанных с его погашением, в том числе рефинансирования или реструктуризации.

Нормативное регулирование

Правила пользования потребительским кредитом, в том числе и его расчет, описаны в таких нормативных документах:

  • 353-им ФЗ. О потребительских займах и кредитах. Особенно в статье 6. О его полной стоимости.
  • 2-ой части ГК.
  • 86-ом ФЗ. О Госбанке России.
  • 554-ым ФЗ. Об изменениях в законах о кредите и микрофинансовой деятельности.
  • 395-1-ым ФЗ. О банках.

Сумма кредита в 2019

Сумма кредита – это те деньги, которые озвучены в заявке. Они выдаются клиенту на руки. Обычно ее определяет:

  • Конкретная финансовая потребность заемщика.
  • Стоимость покупки, если это целевой кредит.

Но банки устанавливают лимиты на размер выдаваемых кредитов. Принципы расчета максимальной величины займа определяются внутренним регламентом каждого банка. В этом случае учитывается:

А в общем случае банки не выдают потребительские кредиты на суммы превышающие:

  • 1500000 рублей без обеспечения.
  • 3000000 рублей при надежном поручительстве.
  • 10000000 рублей, если данный потребительский кредит под залог недвижимости.

Стоимость в 2019

В стоимость кредита входит:

  • Его сумма.
  • Начисленные и выплаченные проценты по ставке.
  • Иные платежи заемщику, если они предусмотрены договором.
  • Плата за оформление и обслуживание кредита, в том числе и электронные средства платежа.
  • Выплаты третьим лицам, если они предусмотрены.
  • Различного рода страховые премии.

Ставки и проценты по ПК

Размер ставки по потребительскому кредиту зависит от таких факторов:

  • Вида ПК.
  • Политики кредитующей организации по данному вопросу.

Кредит может быть:

  • Целевым. Оформляется под конкретную покупку, а сумма равна стоимости. В таком случае банк будет требовать отчетность по расходам, но ставку назначит более выгодную. Обычно это менее 12%.
  • Нецелевым. Сумма не ограничена, отчитываться не надо, но ставки более высокие (больше 12%).

ЦБ значительно снизил свою ставку, что повлекло и снижение процентов по потребительским кредитам коммерческими банками РФ. Сейчас проценты по потребительским кредитам в различных организациях могут колебаться от 10% до 21%. Лидеры здесь такие:

БанкСтавка, %Условия
Совкомбанк8,9Срок 12 месяцев. Сумма – 100000. С увеличением суммы ставка возрастает.
Промсвязьбанк9,9Сумма 3 миллиона. Только для тех, кто получает зарплату через данный банк.
МКБ10,9Срок 5 лет. Сумма 3 миллиона. При условии страховании долга.
Альфа-Банк10,994-е миллиона. 7-мь лет. Минимальный доход по 2 НДФЛ – 10000 рублей.
Райффайзенбанк10,992-а миллиона. 5-ть лет. Минимальный доход по 2 НДФЛ – 25000 рублей.
УБРиР11,02-а миллиона. 7-мь лет. Хорошая кредитная история и справка о доходах.
Ренессанс Кредит11,3700000 рублей. 5-ть лет. Оформление по документам. Выдача в день обращения.
Восточный11,53-и миллиона. 5-ть лет. Заявка онлайн.
СКБ Банк11,9Срок 5 лет. Сумма – миллион триста. Жесткие требования к непрерывному стажу работы (не менее года).

Как рассчитать потребительский кредит

Рассчитать кредит можно в режиме онлайн калькулятора на сайте кредитной организации, либо самостоятельно. В любом случае потребуются такие данные:

Формула

Для расчета стоимости ПК, применяется формула: ПС = Ст×БП×100%. Где:

  • ПС – полная стоимость, рассчитанная в процентах к сумме кредита.
  • Ст – ставка за период оплаты базовый в десятичной форме (ежемесячный платеж).
  • БП – число таких периодов за время кредита.

Расчеты с примерами

Стоимость кредита в 100000 рублей, взятого на год по ставке 12%, будет такая:

  • Ежемесячный платеж, включая проценты, составит 9166 рублей.
  • Всего к выплате – 109992 рублей.
  • Плюс 5% комиссия за выдачу займа – 5000 рублей.
  • Комиссия за ведение счета 0,8% — 800 рублей.
  • Итого переплата составит 15792 рубля.

Еще один пример с более серьезными условиями. Кредит 1500000 рублей на 5-ь лет. Без комиссий и обеспечения. В таком случае минимальная ставка – 17,5%. При аннуитетном способе погашения ежемесячный платеж составит 37683 рубля. Итоги расчета показывают:

  • Общая сумма выплат за 5-ть лет составит 2260980 рублей.
  • Переплата за весь срок будет равна 760980 рублей.

Сколько переплачиваем при взятии потребительского кредита, посчитаем в этом видео:


Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.