Рефинансирование кредита: суть процедуры, ответственность сторон и рейтинг лучших банков в 2019

Одним из популярных видов деятельности Центробанка РФ считается рефинансирование кредитов в соответствии со ставкой рефинансирования. Эта процедура предполагает выдачу заявляющему лицу новой суммы, которая тому нужна для погашения уже имеющихся кредитов или одного кредита.

О методе в 2019

К такой процедуре клиенты могут обратиться в случае изменения рыночных условий, понижения ставок займа. Также воспользоваться этим видом денежно-кредитной деятельности могут физлица, юрлица, у которых снизилась платежеспособность.

Специалисты рекомендуют клиентам решаться на процедуру в определенных ситуациях:

  1. Возможность взятия новой ссуды под меньший процент.
  2. Необходимость погасить большую часть от невыплаченного кредита.
  3. Предстоящие затраты не окажутся выше выгоды от понижения ставки.

Понятие и смысл

Описываемый процесс состоит из 2-х слов: «ре» — «повтор», финансирование «предоставление финансов». Другими словами, рассматриваемая процедура представлена получением заново займа, который выдают для погашения кредита из другого банка. При этом условия кредитования более выгодные.

Взяв кредит в новом или старом банке, занимающее лицо гасит кредит (кредиты). Если сумма ссуды в новом банке превышает ту, которая нужна для погашения имеющейся задолженности, деньгами, которые остаются после ее погашения, клиент распоряжается на свое усмотрение.

Виды

Обращаться к банку за рефинансированием вправе клиент, у которого возникли определенные проблемы с финансовым положением. К примеру, у заемщика понизилась зарплата, ему не под силу делать ежемесячно взносы так, чтобы оставались деньги на проживание. Он направляет заявление в свой или другой банк с просьбой рефинансирования. Возможно увеличение срока кредита в своем банке. Но это не всегда выгодно занимателю. На протяжении длительного периода процентные ставки могут существенно меняться.

Выделяют 2 вида рефинансирования:

  • полное;
  • частичное.

Процедура может осуществляться разными способами:

  • взятие нового займа в том самом банке;
  • обращение в другое кредитное учреждение за ссудой на более выгодных условиях.

Также специалисты выделяют в разные категории следующие типы рефинансирования. Отличие заключается в виде взятого кредита:

Банки может предлагать своим клиентам нижеуказанные варианты рефинансирования:

  • оформление кредита, который отличается выгодными условиями (в таком случае разница в процентной ставке должна составлять хотя бы 2 пункта);
  • перекредитование проблемного (просроченного) кредита;
  • комбинирование всех займов от клиента в пределах одного банка.

Плюсы и минусы

Основным преимуществом рефинансирования ИП считается шанс экономии на размере платежей, которые осуществляют ежемесячно, понижение итоговой ипотеки. Также достоинствами процедуры считаются:

  • возможность возврата залога по старому кредиту;
  • право брать дополнительную сумму;
  • возможность изменения срока возврата займа.

Рассматриваемая процедура имеет и свои минусы. Они представлены нижеприведенными положениями:

  • Необходимость собирать снова весь список требуемых бумаг.
  • Наличие специфических требований банков.
  • Оформление займа для погашения старого сопровождается растратами (комиссии, штрафы).

Условия рефинансирования кредита

В каждом банке условия рефинансирования отличаются. Прежде, чем составлять соглашение, внимательно изучите условия из нескольких кредитных организаций. Важным моментом считается выбор минимальной процентной ставки. Не стоит забывать о дополнительных требованиях банка. Именно они могут быть невыгодными клиентам.

Приведем некоторые особенности процедуры из разных банков:

Договор и порядок

Если решили провести процедуру рефинансирования, нужно будет пройти ряд этапов:

  1. Выбор банка, где более выгодная ставка.
  2. Ознакомление с условиями.
  3. Сбор бумаг.
  4. Направление заявления.
  5. Ожидание ответа.
  6. Перерегистрация залога.

После того, как клиент направляет банку документы, оформляют кредит. Новое кредитное учреждение погашает долг в старом. Это представлено перечислением суммы.

При наличии залогового кредита в старом банке, проводят перерегистрацию залога на нового кредитора. Период, когда залог числится в старом банке, новое кредитное учреждение будет выдавать кредит по завышенному проценту. Так поступают потому, что кредит считают необеспеченным. После переоформления ставка будет понижена.

Понадобятся и справки в банк для получения рефинансирования. У нас есть бланки таких справок для Сбербанка и ВТБ 24.

Ставки и программы

Опишем некоторые банки, предлагающие рефинансирование клиентам.

  • Сбербанк. У него хорошие условия на перекредитование таких видов ссуд:
    • потребительский. Минимальной считается ставка 17%. Выдают на 5 лет. Можно взять в кредит максимум 1 млн. р.;
    • ипотека. Минимальной считается ставка в 13,25%. Выдают максимум на 30 лет.
  • Росбанк. Его программу считают одной из наиболее выгодных в России. Предлагает перекредитование ипотеки, потребительских кредитов. Годовая ставка 12 – 19,5%. Максимальной суммой считается 1,5 млн. р., а срок ссуды всего 60 мес.
  • ВТБ 24. Занимается всеми видами кредита, кроме ипотеки. Ставка 15,5 – 17,5%. Максимум предлагает 1 млн. р.
  • Промсвязьбанк. Предоставляет услугу представителям малого, среднего бизнеса. Ставка от 12%. Выдают максимум на 10 лет.

Рефинансированием занимаются и многие другие банки РФ:

БанкСтавка
Газпромбанк12,25 – 15,9%
Россельхозбанк12,9 – 21,9%
АльфаБанк11,99 – 19,99%
Райффайзенбанк11,99 – 19, 99%
Тинькофф банк12,9 – 23,9%

Ответственность сторон в 2019

Кредитор имеет право отказывать в предоставлении рефинансирования новому или старому клиенту. Обычно это происходит с плохими плательщиками, которые не вносят суммы в срок.

Занимающее лицо имеет право отказываться от получения ссуды (полностью, частично). Об этом он должен уведомить кредитора до срока, который определен в соглашении. Если занимающее лицо нарушает обязанность целевого применения финансов, кредитор может отказать в дальнейшем кредитовании.

ГК РФ предусматривает ряд вариантов ответственности сторон по кредитному соглашению:

  1. Выплата процентов за взятие в пользование чужих денег на сумму указанных средств занимающим лицом вследствие:
    • неправомерного удержания;
    • просрочку уплаты;
    • уклонение от возврата;
    • неосновательное получение, сбережение, которое выполнялось за счет другого физлица.
  2. Возможность применять пени кредитными организациями. Эти пени носят характер договорной неустойки.
  3. Возможность начисления повышенных процентов, если был просрочен срок возврата долга.
  4. Если занимающее физлицо не выполнило свои обязанности по выплате суммы вовремя, кредитор может требовать вернуть ему всю сумму и проценты досрочно.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно? Смотрите в видео ниже:


Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.